企業(yè)融資之銀行貸款利與弊

企業(yè)融資之銀行貸款利與弊

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企業(yè)融資是指企業(yè)根據(jù)經(jīng)營發(fā)展需要，通過科學(xué)的預(yù)測和決策，采用一定的方式和渠道，利用企業(yè)內(nèi)部積累或向企業(yè)投資人和債權(quán)人籌集資金，以保證企業(yè)經(jīng)營發(fā)展需要的一種經(jīng)濟(jì)行為。

銀行貸款是企業(yè)主要的融資方式，建立良好的企銀關(guān)系，合理利用銀行貸款．是企業(yè)解決資金困難，取得經(jīng)營成功的重要手段。按資金性質(zhì)，分為流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和專項(xiàng)貸款三類。目前我國商業(yè)銀行發(fā)放貸款的形式主要有委托貸款、信用貸款、抵押貸款、綜合授信和票據(jù)貼現(xiàn)等。

現(xiàn)對以下幾種貸款發(fā)放形式分別分析如下：
1、委托貸款
委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金．由貸款人根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

優(yōu)點(diǎn)：委托貸款通常對項(xiàng)目的審查不是很嚴(yán)格，是操作性很好的一種融資方式；
缺點(diǎn)：要求企業(yè)及個(gè)人信用良好并需及時(shí)提供有關(guān)計(jì)劃、統(tǒng)計(jì)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表等資料。

2、信用貸款
信用貸款是以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款．是我國銀行主要的放款方式。

優(yōu)點(diǎn)：債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保，僅憑企業(yè)信譽(yù)就可以取得貸款；
缺點(diǎn)：銀行要對企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益、發(fā)展前景、經(jīng)營管理水平進(jìn)行嚴(yán)格的考察，條件要求較高。

3、抵押貸款
抵押貸款是按擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三方的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。這種貸款一般要求提供抵押物（土地、建筑不動(dòng)產(chǎn)、設(shè)備或其它固定資產(chǎn)），如果借款人不能按規(guī)定還貸，銀行將沒收這些抵押物。

優(yōu)點(diǎn)：抵押物提前轉(zhuǎn)化為貨幣，對加速資本周轉(zhuǎn)、擴(kuò)大再生產(chǎn)有積極作用；
缺點(diǎn)：抵押物要求高，按期還款壓力大，貸款額度受限。

4、綜合授信
綜合授信是指銀行對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時(shí)期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。

優(yōu)點(diǎn)：企業(yè)可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況分期用款，隨借隨還，融資成本低；
缺點(diǎn)：對企業(yè)要求高，銀行一般只對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽(yù)可靠、同銀行有較長期合作關(guān)系的企業(yè)采用。

5、票據(jù)貼現(xiàn)融資
票據(jù)貼現(xiàn)融資是指票據(jù)持有人將未到期的商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。

優(yōu)點(diǎn)：銀行依據(jù)銷售合同貸款，融資成本很低，手續(xù)簡便；
缺點(diǎn)：不能按票面足額獲取資金。

現(xiàn)行中小企業(yè)融資的主要渠道是從銀行取得借款，這占到目前中小企業(yè)流動(dòng)資金90%，綜上幾種銀行主要貸款方式，銀行貸款的優(yōu)點(diǎn)在于程序比較簡單、方式靈活、可以直接獲取貨幣資金；缺點(diǎn)在于融資成本高、貸款條件比較嚴(yán)格，尤其是過分依賴債務(wù)融資會(huì)導(dǎo)致企業(yè)承擔(dān)沉重的利息負(fù)擔(dān)，同時(shí)還要面對銀行要求提前還款的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

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（編輯：曉悟）

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