連平：P2P問題平臺中2/3是因詐騙和自融

隨著P2P網(wǎng)貸平臺的快速發(fā)展，其問題也逐漸暴露。在2016朗迪金融科技峰會上，交通銀行經(jīng)濟學家連平指出，到目前為止，P2P平臺大約5000多家，其中接近40%是問題平臺，而2/3的問題平臺是由于道德風險產(chǎn)生的，即詐騙和自融。

　　據(jù)上海市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長王喆歸納，P2P平臺出現(xiàn)的問題可以分為：跑路、提現(xiàn)困難、停業(yè)、經(jīng)偵介入、壞賬無力承擔、運營不合格、詐騙等。

　　他介紹，P2P從2007年開始起步，在政策鼓勵和市場需求下，2014年到2015年獲得爆發(fā)式增長，主要表現(xiàn)在平臺數(shù)量、平臺成交量、平臺余額以及收益率等幾個指標。

　　“2015年，正常運行平臺為2600家，到2016年，由于競爭激烈，平臺數(shù)量有所下降，直到今年6月底，已經(jīng)回到2349家這樣一個數(shù)字。”他透露，收益率從2014年開始下降了4.57%，到2016年6月份，平均下降了10.38%。但與此同時，2015年P(guān)2P整體成交量9823億元，相比2014年增長了288%，增長近3倍。

　　值得注意的是，網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，直到2015年，累計P2P網(wǎng)貸平臺爆發(fā)問題1263家。爆發(fā)主要集中在2015年，井噴式出現(xiàn)了896家問題平臺，占歷史累計量71%，是2014年的3.2倍。

　　對此，上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會副秘書長孟添提供的一組數(shù)據(jù)，根據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計，2016年6月份全國累計平臺是4127家，累計停業(yè)及問題平臺總數(shù)1778家，占總數(shù)的43%。一些行業(yè)專家預測，未來的P2P平臺數(shù)量，全國可能不到200家，或者更少。

　　“整個行業(yè)現(xiàn)在處于大浪淘沙的階段，有很多線下理財，違法集資等掛羊頭賣狗肉，掛互聯(lián)網(wǎng)金融的牌子導致整個行業(yè)出現(xiàn)了非常不好的不良的口碑，我們現(xiàn)在正在專項整治。” 孟添稱。

　　為什么出現(xiàn)問題的P2P平臺數(shù)量如此之高呢？對此，連平解釋，一是偏離了信息中介平臺的地位，“從市場來看，我們長期存在的金融壓抑導致市場上有大量沒有被傳統(tǒng)金融體系滿足的需求，一旦有了這個行業(yè)，它的收益率比較高，這些資金就進入。行業(yè)監(jiān)管又處在一個灰色的地帶。”

　　二是經(jīng)營風險。問題平臺中1/3是屬于經(jīng)營風險，或是遇到特殊環(huán)境的影響，或是由于政策調(diào)整影響。目前，經(jīng)營風險跟當前的實體經(jīng)濟總體的狀況是基本吻合的，如果總體經(jīng)營狀況非常好，但行業(yè)出現(xiàn)大量金融風險，又要引起特別的關(guān)注。

　　三是征信體系。目前央行征信系統(tǒng)不向P2P開放，平臺對于借款客戶進行信用評估，缺乏充足的數(shù)據(jù)和手段；另一方面，P2P所面對的貸款人，往往是小微企業(yè)和個人，這部分群體的征信體系在我國也不成熟，這樣風險就來了。

　　四是合格投資人。“有相當多的投資人，他的狀態(tài)不適合進行這方面的投資，因為他沒有判斷能力。就像我這樣的，你問我愿不愿意投資P2P，我肯定考慮再三，我不會去了，不管你介紹怎么樣的情況，對我來說都會比較謹慎。”連平表示。

　　而在這些問題平臺中，連平認為，2/3的問題平臺是由于道德風險產(chǎn)生的，即詐騙和自融。據(jù)他總結(jié)，出現(xiàn)這么高比例的道德風險平臺，所有的問題終歸結(jié)到監(jiān)管的缺失，“讓詐騙犯本身懷有犯罪動機的這些人進來了，說明你的籬笆沒有扎緊。”

　　至于監(jiān)管，連平提出五方面建議。一是準入監(jiān)管要非常嚴格，標準十分清晰，“該緊的地方還是要緊，比如說你的資質(zhì)，這個要求應該高一點。”

　　二是內(nèi)部規(guī)章制度的建設，監(jiān)管要提出一系列規(guī)章制度，尤其是有關(guān)風險控制方面；

　　三是信息披露，主要是借款人的信息要充分詳盡加以披露；

　　四是資金的托管、存管的問題要到位。“按照平臺指令說，你這個錢花到哪里去，它里面也要有很具體的規(guī)定，什么地方可以花，什么地方不能花，銀行作為一個托管銀行，你具有什么樣的責任，你可以收費，但是收費以后你的義務是什么，你的責任是什么，你應該做這到筆錢怎么很好按規(guī)定加以管理，不出問題。”

　　五是需要監(jiān)管部門對平臺的一種常態(tài)化的檢查、監(jiān)督，事后的評估。比如說每年要評估一次并出報告，有機會經(jīng)常現(xiàn)場和非現(xiàn)場地檢查，對這些平臺加以警醒。

　　宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧則提出，金融科技和監(jiān)管都在全球化，“本來就是持續(xù)有這種創(chuàng)新元素出現(xiàn)，很難跟所有的參與者說，大家停一停，先把咱們過去和現(xiàn)在的事整明白了，然后咱們再繼續(xù)前進。” 所以他認為，對于監(jiān)管而言，這是一個動態(tài)的過程。

　　不過，對于目前P2P的負面，朗迪聯(lián)合創(chuàng)始人兼總裁杰森·瓊斯（Jason Jones）則表現(xiàn)出樂觀的一面，“像中國e租寶或者美國Lending Club這些P2P公司負面新聞，都是短期的爆炸性的新聞。我認為，短期造成的一些沖擊，從長遠看可以受益。”
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